Re: [心得] 看過保險佣金率表後的感想
身為專業的保險內勤同仁,看到原PO的文章,我可以明確的知道他的確是外行人,
因此才會下這樣的結論。會跳出來打這篇文章,是因為希望他不要誤導來版上看文章
的民眾。
保險公司在壽險精算裡面,要計算一張保單的保費除了要依照死亡率、預定利率、費用率
三個率的標準去精算外,還要思考繳費期間的長短及未來利率的走勢。
而佣金則是算在費用率裡面的其中一項,因此佣金高代表其他比率很低。反之亦然。
那是為何十年期以下的儲蓄險佣金很低,舉一張第一年躉繳而第六年領回的保單來說,
站在保險公司的立場它死亡率不是最大的問題,因為前六年死亡頂多返還保費,損失的
是大多是費用率這塊,對成本影響不大。影響這張保單最大的是確定第六年要給付滿期金
這項因素跟投資獲利的壓力。一張儲蓄險進來,還沒投資就要先背負同仁佣金跟行政費
用,加上目前市場利率過低、真正好的投資標的不多和僅六年要給付滿期金和投資獲利
的壓力,試問你是保險公司,三個比率你能控制哪個?
死亡率?不行。預定利率?不行。你只可以控制費用率這塊,為了投資可以獲利,當然
要把佣金放低。不然一張保單預定利率2%,業務員佣金10%,光這兩個成本就12%,你告
訴我,保險公司要去哪找12%以上的獲利。
你說很少業務推儲蓄險。那。又錯。又證明你的確是外行人。業務最辛苦的是客戶名單
,尤其是有錢的客戶名單,如果你明知道客戶有錢,客戶又想買儲蓄險,你會說不要!
傻子才說不要。
市場上很多沒推是因為主推外幣,要不然就是被銀行通路搶走。保險局明言歸定業務員
不可錯價放佣招攬客戶,但是銀行卻很多是買保單送禮券,業務員就算把佣金全部給客
戶還比不過銀行給的禮券金額,業務員當然讓客戶去跟銀行買。
至於實支真是將沒錢的人資金最大抽佣化的好物,這段我真的必需要說,真的是外行
人誤導版上民眾,說得好像是業務員是因為他是高佣金才推,而不是他可以轉嫁未來
發生的風險才推。
保險最大的精神是,用最小的保費買到最大的保障,在風險發生時,轉嫁你最大的支出
因此實支實付的重要性我就不再說了,版上討論非常多也非常專業。
版上會推實支實付真的是良心的建議。保費低,又可以轉嫁未來醫療龐大支出的風險。
為何實支實付佣金可以比較高,第一個是醫療險賣出後的售後服務非常多,第二個又
要講回影響保單的費率,不過這次影響是理賠率、費用率和繳費期間長短。
每張實支實付都是一年期的保單,按照正常來講費率是每年都要變動的,費率既然每
年都會變動,繳費期間又只有一年,又不是確定會給付,請問理賠率是會有多高?
因此保險公司當然為了市場業務推動可以放比較多的佣金在裡面。
可是在近幾年理賠率的確年年升高,因此在不影響佣金率之下,當然只好保費上漲
來因應整個大環境趨勢,就像健保要漲健保費一樣。
希望這位原PO不要因為看到佣金率的高低就推論業務員推實支是因為高佣金,不推
儲蓄險就是因為低佣金。你誤會沒關係,但請不要誤導版上民眾。
最後還是呼籲版上的民眾,醫療險及重大疾病很重要,尤其是實支實付。
在未來少子化又高齡化的社會,保費只會越來越貴,用的機率只會越來越高。
※ 引述《dunhillK (<TOMATO>)》之銘言:
: 昨天我從我在當業務員的老同學那邊看了一張佣金表
: 發現...原來總佣金率最高的是實支實付與定期醫療@@?
: (總佣金率我指的是首年與續年佣金率的加總)
: 真是跌破我的眼鏡,我以為實支應該是保險公司最沒賺頭的東西
: 結果剛好相反。
: "總"佣金率由高到低排名是這樣,怕影響眾多業務生計,不公佈詳細佣金率數字
: 1.實支實付、定期醫療>
: 2.繳費年期20年的儲蓄險>
: 3.定期意外>
: 4.重大疾病、防癌險(終身跟定期都差不多)>
: 5.繳費年期10年以下的儲蓄險 >
: 6.年金險 >
: 結論:
: 看到佣金表後我恍然大悟
: 難怪很多業務都把繳費年期短的儲蓄險罵到臭頭,因為佣金低到誇張
: 然後我從來沒遇過業務推薦年金險...
: 因為就算推了百萬保費也不夠付油錢....
: 還不如推個1萬塊的定期險抽得更多...
: 第一名的實支與定期醫療真是將沒錢的人的資金最大抽佣化的好物
: (不過這其實也只是順應時勢,因為這10年來薪水都沒漲,沒錢的人越來越多...)
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