Re: [問題] 中古車貸款問題已回收
※ 引述《hab (Bonjour~巴黎戀人)》之銘言:
: 事情是這樣的,
: 我家人買了一台08年的wish中古車,
: 車價是40貸款後變48萬多,
: 每個月要繳1萬多塊,
: 問題是他工作不穩定,所以車款等於都要家裡負擔,
: 後來越繳越覺奇怪,這個利息一算實在覺得很高....
: 我就跟家人跳腳,說你辦這什麼貸款,爛車還買這麼貴 利息也是一樣貴的離譜,
: 要他去跟車商跟放貸款的喬,看是否全部一次繳清可以便宜點,
: 結果過了很久,本來想說在等喬款項的事情先不要繳這一期的款,
: 等確定一次繳清,結果現在寄存證信函來....還要再另繳一筆錢3萬多塊.....
: 不知道有沒有人知道 家人買的車是不是被貴了...
: 貸款也太高了....
: 有沒有辦法跟它們談說一次繳清可以便宜點,
: 還是一定只能就這樣把款項繳清........
基本上08年wish,40萬不合理,48萬才是正常行情價,
你們所說的48萬,應該不是含利息的所有期數加起來的總額吧?
貸款利率試算表:https://www.firstbank.com.tw/A2_6_8_1.action
從前網路比較不發達,客戶買車又愛殺價,另外對於利息也不懂,
於是車行業務喜歡洗客戶用貸款的方式買車,車價可以壓比較低。
但是和銀行端溝通,將利息提高,從銀行端賺取所謂的「退佣」來補貼。
曾經和銀行業務閒聊,聽過不少把車貸利率拉到18%的恐怖數字,
所以在拿到報價單的時候,請先詢問銀行業務確實的每期金額是多少,
然後輸入貸款試算表,以每期金額和貸款期數還有本金,去推算實際的利率。
利率的高低,以及過件的額度,取決於客戶的信用狀況。
車行不介入的情況下,正常的銀行車貸利率是4%起,以常見的和潤裕隆中租三間來說。
當然這4%最低利率的條件比較嚴苛,百大企業主管,
月入十幾萬,或是企業社老闆,身擁數間豪宅,這利息夠低不用講。
(曾碰過兒子買車,老爸當保人,老爸身家數千萬,想讓兒子承擔一份責任…)
一般正常上班族來說,工作滿三個月以上,有薪轉勞保證明,
無信用不良記錄,持有信用卡並繳清達一年以上,利率約為5%~6%。
完全沒有信用記錄,也就是俗稱的小白,
並且沒有工作上的薪轉勞保證明,領現金銀行無存款無信用卡,
通常過件都是7%~9%,當然細節要依個人條件,我只是說個大概。
條件好信用加分利息就低,條件不好過件都難了還要求4%,那只能說愛莫能助。
如果名下負債額度超過收入過高,案件本身要喬過的難度很大,
那麼要過件本身就是件很難的事,那麼利率要破10%都是有可能的。
當然,過不過件跟貸款金額佔銀行行情價的比例也有關係。
請注意:不要「試著」送件,先衡量狀況,送件未過會在銀行端有聯徵記錄。
經常碰到類似情況的客戶,上個月的版友小蔡連保人女友也一起信用受傷。
而利息其實差別不大的話,不需要太過在意;
以十萬本金來說,差1%的純利息錢,差不多一個月差一個便當的價錢。
相對來說,各個銀行也有不同的估件模式和隱藏成本,
比如說不同條件下的過件難易度,提前還款的違約金,貸款結清的手續等等。
有時候省幾個便當錢,您得到的結果其實並不會比較划算。
問題來了,想提前還款的違約金,以通例來說,
分24期內是12期,分48期內是18期,至少要繳到這個期數,才不會有違約金的問題。
而違約金的數字,通常是未還本金的10%。
(當然每間銀行不一定相同,我只是講個大概的數字,實際上也是銀行開價。)
想省利息的話,個人有招小技巧可以給大家分享。
車貸不像信貸一般,一開始都繳利息,後面才還本金,
通常來說,每期的本金和利息的額度比例,幾乎是差不多的。
舉例:每月還款五千,利息佔五百,本金四千五,這個利息本金的比例每期差別不大。
(實際上前面的還款利息部份還是佔比較重,後面比例慢慢減少,可以自行試算。)
(分36期和分48期,每期的純利息數字其實差不多,後者利息貴在期數多。)
所以如果有超過銀行貸款利率的獲利管道,或是將來有一筆可見的資金注入,
那麼不妨將期數拉長,將違約金的期數繳清之後,剩下的本金再一次還清。
這樣的話,後面期數的本金,就不會課到利息的部份。
經常有人貸款買車,找現金來做小額生意,有一部份也是用的這個手法。
而在和銀行協調的過程,車貸能不能不繳?
答案是不行的,而且結果比想像中的嚴重,
只要車貸遲繳超過七天,聯徵端就會有記錄存在,
遲繳超過一個月,那麼就會註記信用瑕疵,頻率愈高拖愈久結果當然是愈嚴重。
這個記錄,需要全數繳清拿到清償證明,一年以上才有辦法消除。
而這個信用不良的影響,就在於將來想買房,或是信貸投資做生意,
無論在額度、利息或是過件的難易度上,都是大大的扣分。
所以,如果將來有買房等大筆貸款需求,
個人建議先貸個小筆貸款,花小小的利息錢給銀行賺,培養信用。
另外,在車貸單子拿到手,繳第一期的時候麻煩先將第二期也給繳了,
這樣的話將來如果偶爾有意外忘記繳到,也有個避免被註記的緩衝期。
手上碰過不少被不甚懂的中古車行搞到信用瑕疵的案例,這裡做個分享。
像原po這起案例,很明顯當初辦案子的時候,就有痕跡存在…
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 61.224.112.81
※ 編輯: flyinyouth 來自: 61.224.112.81 (05/06 23:52)
推
05/07 00:42, , 1F
05/07 00:42, 1F
→
05/07 00:44, , 2F
05/07 00:44, 2F
→
05/07 00:44, , 3F
05/07 00:44, 3F
→
05/07 00:45, , 4F
05/07 00:45, 4F
→
05/07 00:46, , 5F
05/07 00:46, 5F
→
05/07 00:50, , 6F
05/07 00:50, 6F
推
05/07 08:58, , 7F
05/07 08:58, 7F
→
05/08 19:02, , 8F
05/08 19:02, 8F
討論串 (同標題文章)